Säule 3a

Die Säule 3a ist die steuerbegünstigte private Vorsorge in der Schweiz. Sie ergänzt die Leistungen aus der AHV und der Pensionskasse und hilft Ihnen, gezielt Vermögen für die Zeit nach der Pensionierung aufzubauen. Damit können Sie mögliche Vorsorgelücken reduzieren und dazu beitragen, Ihren gewohnten Lebensstandard auch im Ruhestand aufrechtzuerhalten. Ihre Einzahlungen können Sie bis zum gesetzlichen Maximalbetrag vom steuerbaren Einkommen abziehen.

In die Säule 3a dürfen grundsätzlich Personen einzahlen, die ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen erzielen. Dazu gehören Angestellte, Selbstständigerwerbende und unter bestimmten Voraussetzungen auch Grenzgängerinnen und Grenzgänger.

Wer früh beginnt, profitiert länger vom Zins- beziehungsweise Anlageeffekt. Bei Tellco können Sie auch mit kleineren regelmässigen Beträgen starten und die Einzahlungen später an Ihre finanzielle Situation anpassen.

Angestellte mit Pensionskasse können 2026 maximal CHF 7’258 in die Säule 3a einzahlen. Selbstständigerwerbende ohne Pensionskasse können bis zu 20 Prozent ihres Erwerbseinkommens einzahlen, höchstens jedoch CHF 36’288.

Der Maximalbetrag muss nicht zwingend ausgeschöpft werden. Auch kleinere Einzahlungen stärken die private Vorsorge und können die Steuerbelastung reduzieren.

Beides ist möglich. Regelmässige monatliche Einzahlungen lassen sich jedoch meist einfacher in das persönliche Budget integrieren. Ein Dauerauftrag hilft zudem, die Einzahlung nicht bis zum Jahresende aufzuschieben oder ganz zu vergessen.

Wer frühzeitig und regelmässig einzahlt, kann ausserdem länger vom Zins- beziehungsweise Anlageeffekt profitieren. Bei einer Kontolösung wird das Guthaben früher verzinst. Bei einer Wertschriftenlösung ist das Kapital länger investiert und kann dadurch länger an den Chancen der Finanzmärkte teilhaben, wobei Kursschwankungen und Verluste möglich sind.

Um den Maximalbetrag 2026 zu erreichen, können Angestellte beispielsweise monatlich CHF 604 einzahlen und den verbleibenden Restbetrag im Verlauf des Jahres ergänzen. In Tellco Vorsento behalten Sie Ihre Einzahlungen jederzeit im Blick.

Damit eine Einzahlung steuerlich für das laufende Jahr berücksichtigt werden kann, muss sie rechtzeitig auf dem Säule-3a-Konto eingehen. Bei einer Überweisung kurz vor Jahresende besteht das Risiko, dass die Zahlung wegen Wochenenden, Feiertagen oder Bearbeitungszeiten erst im neuen Jahr verbucht wird.

Es empfiehlt sich deshalb, den Jahresbeitrag frühzeitig oder mit einem Dauerauftrag einzuzahlen. Bei einer Kontolösung wird das Guthaben dadurch früher verzinst. Bei einer Wertschriftenlösung ist das Kapital länger investiert, wobei Anlagen Wertschwankungen unterliegen.

Einzahlungen in die Säule 3a können bis zum gesetzlichen Maximalbetrag vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Die konkrete Steuerersparnis hängt unter anderem vom Einkommen, Wohnort, Zivilstand und von der Höhe der Einzahlung ab.

Mit dem Tellco 3a-Rechner können Sie berechnen, wie sich unterschiedliche Einzahlungsbeträge auf die voraussichtliche Steuerbelastung und das Vorsorgevermögen auswirken.

Das hängt vom Anlagehorizont und von der persönlichen Risikobereitschaft ab. Eine verzinste Kontolösung eignet sich insbesondere, wenn Stabilität wichtig ist oder der geplante Bezug bereits näher rückt.

Eine Wertschriftenlösung bietet langfristig höhere Renditechancen, ist jedoch mit Kursschwankungen verbunden. Bei Tellco können Sie zwischen einer Kontolösung und einer Wertschriftenlösung wählen und die Anlagestrategie jederzeit bei Bedarf online anpassen.

Eine Wertschriftenlösung kann auch bei kleineren regelmässigen Einzahlungen sinnvoll sein, insbesondere bei einem langen Anlagehorizont. Durch regelmässige Investitionen erfolgt der Einstieg zu unterschiedlichen Marktzeitpunkten. Dadurch müssen Sie nicht versuchen, den vermeintlich besten Einstiegszeitpunkt zu treffen.

Wichtig ist, dass die gewählte Strategie zur persönlichen Risikofähigkeit und zum geplanten Bezugszeitpunkt passt. Bei Tellco können Sie die Anlagestrategie online einsehen und jederzeit bei Bedarf anpassen.

Nein. Sie entscheiden jedes Jahr neu, ob und wie viel Sie einzahlen möchten. Sie können den Maximalbetrag ausschöpfen, einen kleineren Betrag überweisen oder vorübergehend auf eine Einzahlung verzichten.

Bei Tellco bestehen für das 3a-Konto keine vorgeschriebenen Mindesteinzahlungen. Dadurch können Sie die Beiträge flexibel an Ihr Einkommen und Ihre aktuelle finanzielle Situation anpassen.

Seit 2026 können unter bestimmten Voraussetzungen Beitragslücken nachträglich geschlossen werden, die ab dem Jahr 2025 entstanden sind. Ein Einkauf ist bis zu zehn Jahre rückwirkend möglich.

Voraussetzung ist unter anderem, dass im betreffenden Beitragsjahr und im Jahr des Einkaufs ein AHV-pflichtiges Erwerbseinkommen bestand. Zudem muss im Einkaufsjahr zuerst der ordentliche Maximalbeitrag vollständig eingezahlt werden. Der zusätzliche Einkauf ist pro Jahr auf den sogenannten kleinen Beitrag begrenzt.

Mehrere Säule-3a-Konten können im Hinblick auf die spätere Auszahlung sinnvoll sein. Da ein einzelnes 3a-Konto grundsätzlich vollständig bezogen wird, ermöglichen mehrere Konten eine Verteilung der Bezüge auf unterschiedliche Steuerjahre.

Eine gestaffelte Auszahlung kann die Steuerbelastung reduzieren. Ob sich dies im Einzelfall lohnt, hängt vom Wohnkanton, von der Höhe der Guthaben und von weiteren Kapitalbezügen ab. Bei Tellco können Sie bis zu fünf 3a-Konten führen und zentral über Tellco Vorsento verwalten.

Ja. Bestehende Säule-3a-Guthaben können grundsätzlich von einer anerkannten Vorsorgeeinrichtung zu einer anderen übertragen werden. Die Übertragung erfolgt direkt zwischen den Vorsorgeeinrichtungen; das Geld wird nicht auf ein privates Konto ausbezahlt.

Vor einem Wechsel empfiehlt es sich, die Konditionen, Anlageoptionen und möglichen Transfergebühren des bisherigen Anbieters zu prüfen. Bei Tellco können Sie nach der Übertragung zwischen einer verzinsten Kontolösung und einer Wertschriftenlösung wählen.

Bei der Tellco Kontolösung sind Kontoeröffnung, Kontoführung und ordentliche Kontosaldierung gemäss den aktuell publizierten Konditionen kostenlos. Zudem besteht keine Mindestanlage.

Bei Wertschriftenlösungen hängen die Kosten von der gewählten Anlagelösung und den eingesetzten Anlageprodukten ab. Sie können sich aus einer Pauschalgebühr sowie den jeweiligen Produktkosten beziehungsweise der Total Expense Ratio (TER) zusammensetzen. Für einzelne Dienstleistungen können zusätzliche Gebühren anfallen.

Eine Übersicht finden Sie im jeweils gültigen Kostenreglement der Tellco Vorsorge 3a.

Ein ordentlicher Bezug ist grundsätzlich frühestens fünf Jahre vor Erreichen des AHV-Referenzalters möglich. Wenn Sie nach dem Referenzalter weiter erwerbstätig sind, können Sie den Bezug unter bestimmten Voraussetzungen um bis zu fünf Jahre aufschieben.

Ein vorzeitiger Bezug ist nur in gesetzlich definierten Situationen möglich, beispielsweise für selbst bewohntes Wohneigentum, bei der Aufnahme einer selbstständigen Erwerbstätigkeit, bei einer definitiven Ausreise aus der Schweiz oder bei einer vollständigen Invalidität.

Bei der Auszahlung wird das Säule-3a-Guthaben getrennt vom übrigen Einkommen zu einem besonderen Kapitalleistungssatz besteuert. Die Höhe der Steuer hängt insbesondere vom Auszahlungsbetrag und vom Wohnort zum Zeitpunkt des Bezugs ab.

Bei mehreren Vorsorgekonten kann es sinnvoll sein, die Auszahlungen über verschiedene Kalenderjahre zu verteilen. Mit dem Tellco Kapitalbezugsrechner können Sie verschiedene Bezugsszenarien vergleichen. Bei einem Wohnsitz im Ausland kann zusätzlich der Stiftungssitz für die Schweizer Quellensteuer relevant sein.